Livförsäkring 101: Typer av livförsäkring förklaras

När många människor tänker på livförsäkringar, tänker de vanligtvis inte på alla typer av livförsäkringar, de tänker bara termen.

Du kan tänka på det som In-N-Out Burger, min mest favorit burger gemensamma någonsin.

Annat än att ha den bästa provsmakningen runt omkring, är jag också väldigt fascinerad av sin enklare meny.

Bara erbjuder grunderna - hamburgare, pommes frites, drycker och milkshakes - det är minimalistisk meny inte överväldigar mig till den punkt där jag inte har någon aning vad man ska beställa. Taco Bell å andra sidan .... Gillar!

Term livförsäkring politik är den enklaste, mest populära, och oftast köpta, men; I alternativet Livförsäkringar är det inte det enda valet. Långt från det, faktiskt.

10 Olika typer av livförsäkringar på marknaden idag

Idag finns det ett brett utbud av livförsäkringar, de mest grundläggande är term och permanent. Inom varje av dessa kategorier finns det emellertid många olika typer att välja mellan. Att känna till dessa kan hjälpa dig att bättre anpassa täckningen för att möta dina specifika behov.

• Termin
• Ökande och Minskande Term
• Permanent
• Hela
• Universell
• Variabel
• Variabel Universal
• efterlevande
• Slutlig kostnad
• Ingen läkarundersökning

Term Life Insurance Policy

Term livförsäkring anses vara den mest grundläggande livförsäkring som kan köpas. Detta beror på att begreppet liv bara erbjuder rent dödsskydd, utan att något kontantvärde bygger upp inom politiken. På grund av detta är termen livförsäkring ofta mycket överkomlig - speciellt för de sökande som är yngre och i god hälsa när de ansöker om täckning.

Jämför Livförsäkring >>>

Med löptidsförsäkringen köps täckning under en viss tid, till exempel i tio år, 15 år, 20 år, 25 år, 30 år - och i vissa fall ännu längre. Det finns också ett 1-årigt förnybart livsförsäkringsalternativ som erbjuds av många av de bästa livförsäkringsbolagen.

Typiskt, när man köper en livförsäkringspolicy på lång sikt, blir premiebeloppet detsamma under hela den period som policyn gäller. Under förutsättning att den försäkrade överlever under hela policyns tid och vill fortsätta att omfattas av livförsäkring, måste de åter kvalificera sig till en ny policy vid sin nuvarande ålder och hälsotillstånd.

Vid den tiden kan premien på en ny livförsäkring vara ganska högre. I vissa fall kan en term livförsäkringspolicy få möjlighet att omvandla täckningen till en permanent livförsäkringsplan.

Relaterad artikel: Hur mycket kostar en miljon dollar livförsäkring?

Ökande och Minskande Term Livförsäkring Däck

På vissa typer av livsförsäkringar kommer dödsförmånerna att gå ner över tiden. Dessa kallas förminskande livförsäkringar. (Premiumet kommer emellertid vanligtvis att förbli detsamma). Med en minskande löptidspolicy slutar politiken när dödsförmånen når noll.

En individ kanske vill köpa en avtagande löptidsförsäkring för att täcka balansen i deras obetalda lån. Varje år, som beloppet av hypotekslånet minskar, gör det också försäkringsbeloppet - tills så småningom båda kommer att sluta.

Det finns också terminspolicyer där dödsförmånen ökar över tiden. Ofta kommer denna förmån att köpas som en levnadskostnadsförare på policyn. En ung förälder kan överväga denna typ av politik eftersom deras täckningsbehov ökar.

Permanent livförsäkringstäckning

Permanent livförsäkring skiljer sig från terminsförsäkring eftersom den erbjuder både dödsskydd, samt en kontantvärdesbeståndsdel. Det skiljer sig också från, eftersom det inte finns någon tidsbegränsning som terminsförsäkring, men den är avsedd att vara kvar under återstoden av den försäkrades livstid, förutsatt att premien betalas. Det finns många olika typer av permanent livförsäkring.

Hela livförsäkringstäckningen

Den enklaste typen av permanent livförsäkring är hela livet. Med denna typ av täckning är premiebeloppet inlåst och kommer att förbli detsamma under hela livstiden för policyn. Detta kan vara till hjälp för dem som behöver hålla sig till en budget. Det innebär också att om en person köper en hel livspolitik i mycket ung ålder, kommer de fortfarande betala samma premie när de blir äldre - oavsett åldrande eller till och med en hälsofråga.

I vissa fall, där en persons redan existerande förutsättningar kräver att den enskilde köper högrisk livförsäkring, är några graderade hela livspolitiken det enda alternativet.

Kontanterna som ingår i en kontantvärdesbeståndsdel av en hel livsförsäkring får lov att växa på skatteavdrag. Det innebär att vinsten på dessa medel inte kommer att beskattas förrän eller om de dras tillbaka - så att de kan samlas exponentiellt över tiden.

Först växer kontanterna i en helt livsförsäkringspolicy långsamt. Detta beror på att majoriteten av premiepremierna kommer att gå mot betalning av agentens provision och försäkringskostnaderna. Men under åren kan pengarna i en hel livspolitik ständigt växa, ofta med en minsta garanterad avkastning.

Vissa helförsäkringar kommer till och med att ge utdelning till sina försäkringstagare. Eftersom dessa anses vara premieavkastning till försäkringstagaren, beskattas de inte heller.Utdelningar kan också bidra till att kontantvärdet i en policy växer betydligt - även om de aldrig garanteras.

Universell livförsäkringstäckning

En annan form av permanent täckning är universell livförsäkring. Denna typ av livförsäkring ger också en dödsförmån och en kontantvärdekomponent där fonderna får växa upp skatterättsligt.

Universal livförsäkring är dock mer flexibel än hela livsförsäkringen. Detta beror på att försäkringstagaren är tillåten - inom vissa riktlinjer - att välja hur mycket av hans eller hennes premium dollar kommer att gå mot policyns dödsförmån och hur mycket kommer att gå mot policyns kontantvärde.

Eftersom det universella livet är en permanent livförsäkring, kommer försäkringstagaren att ha tillgång till sitt konto för kontanter. Så, precis som med en hel livsplan, kan kontanterna lånas eller återkallas av någon anledning - inklusive att betala av skulder, komplettera pensionsinkomst eller ens gå på semester.

Variabel livförsäkringstäckning

Variabel livförsäkring är också en form av permanent livförsäkring. Dessa typer av livförsäkringar erbjuder en dödsförmån, liksom en kontantkomponent. Med en rörlig livförsäkring kan emellertid försäkringstagaren delta i ett flertal olika investeringsalternativ som aktier.

Det innebär att deras medel har möjlighet att växa mycket mer än medlen i en hel livspolicy kan. Det innebär också att det kan vara mer risk då fonder utsätts för aktiemarknadens uppgångar och nedgångar.

Det är viktigt att notera att medan försäkringstagaren kan öka sina medel baserat på marknadsrörelser, placeras inte sina pengar direkt på marknaden. Snarare placeras det i "delkonton" av försäkringsbolaget.

Med en variabel livförsäkring kan dödsförmånen gå upp eller ner - dock; det kommer inte att gå under det fastställda garanterade beloppet. Detta är vanligtvis det ursprungliga beloppet för dödsförmåner som köpts vid tidpunkten för policyansökan.

Variabel livförsäkringstäckning

Variabel Universal livförsäkring liknar vanlig allmän livförsäkring, förutom i det här fallet får försäkringstagaren investera pengar i sin policy i olika typer av investeringar som fonder. Dessutom kommer det inte att finnas något garanterat minimalt kontantvärde i denna typ av politik.

Survivorship Livförsäkringstäckning

Med en livförsäkringspolicy för överlevnad finns det mer än en person som är täckt. Dessa policyer kan sättas upp på ett par olika sätt. Ett sätt är först att dö. Med denna typ av politik är täckningen avsedd att betala ut när den första personen passerar bort.

I de flesta fall kan premien som debiteras för denna typ av politik vara högre än för en försäkring om bara en försäkrad. Det kan emellertid ofta vara mindre än att köpa två separata livförsäkringar.

Det finns också gemensam och överlevande, eller slutligen dö livet livförsäkringar. Med dessa principer betalar täckningen när den andra personen på täckningen passerar bort. Dessa kan antingen vara term eller permanent täckning.

Dessa policyer kan också ha andra fördelar, eftersom de vanligtvis kostar mindre än två separata livförsäkringspolicyer, och de kan ha mindre stränga krav på försäkringsgaranti - särskilt om en av individerna har en mycket bra hälsa.

Final Expense Livförsäkringstäckning

Slutkostnad livförsäkring kallas ofta begravningsförsäkring och köps av dem som anses "seniorer" eller mellan 50 och 85 år - även om det finns några försäkringsbolag som kommer att sälja policy till sökande som är äldre.

Denna typ av täckning är typiskt inriktad mot dem som vill se till att deras nära och kära inte kommer att saddlas med den höga kostnaden för en begravning och andra relaterade utgifter, såsom en gravsten, begravning, blommor och minnesservice.

Idag kan den genomsnittliga kostnaden för sådana varor rikstäckande ligga i intervallet $ 10 000 - ett belopp som många familjer helt enkelt inte har lättillgängliga. Så, en slutkostnad livförsäkring kan hjälpa.

Slutkostnadstäckningen kan vara antingen term eller permanent - och ofta är kraven på försäkringsgarantier inte stränga. Premiumkostnaden för denna typ av täckning är vanligtvis inte hög, även om sökandena vanligtvis är äldre.

Ingen medicinsk examen Livförsäkringstäckning

Som namnet antyder, kommer ingen medicinsk examen livförsäkring inte att kräva att en sökande genomgår en läkarundersökning som en del av försäkringsprocessen. I många fall, när man ansöker om livförsäkring, måste individer träffas med en paramedicinsk proffs som kommer att fråga dem djupgående hälsoproblem och kommer också att ta från dem ett blodprov och ett urinprov.

På grund av detta kan de som har vissa typer av hälsoförhållanden nekas för den livförsäkring som de behöver. Men, utan medicinskt examensskydd, kunde de godkännas för den täckning som de behöver - och eftersom det inte finns några medicinska försäkringsvillkor att strida mot, är dessa policyer ofta godkända inom en dag eller två efter ansökan.

Medan ingen medicinsk examen livförsäkring är det bästa alternativet för vissa, rekommenderar vi att om du känner att du kan klara läkarundersökningen, så försöker du att du kan uppnå lägre premiepriser.

Förstå "Kontantvärdet"

När en försäkringspolicy innehåller ett garanterat kontantvärde för ett garanterat premie innebär det att premien är större i början av policyn än vad det skulle vara i en löptidspolicy, så att tilläggspremien kan placeras i ett "separat konto" kontrollerat av antingen försäkringsgivaren eller försäkringstagaren för att växa kontantvärdet.

Vilka vinster som är intjänade kan användas på ett antal olika sätt: att öka dödsförmånen, låna mot för senare användning eller för att hålla policyn i kraft så att du kan sluta betala månatliga premier. Om du har en kontantvärdespolicy är det bäst att hålla det till döds eller pensionering så att du kan tillåta sannolika vinster.

En närmare titt på skatteförmånerna för livförsäkring

Dessa skatteförmåner inom en universell livförsäkring motsvarar 401k och IRA.Årlig vinst på placeringsdelen av policyn får inte beskattas, och eventuella skattepliktiga vinster vid inbetalning av en policy kan minskas med det antal försäkringsskydd som planen ger. Vid dödsfall beskattas försäkringstagarens vinster vanligtvis inte.

Sådana policyer kan erbjuda en rad investeringsalternativ, inklusive aktier, obligationer, balanserade fonder, internationella fonder och penningmarknadskonton. När du bestämmer dig för att investera, arbeta med en rådgivare precis som du skulle ha en finansiell rådgivare, och investera alltid lika mycket som du förutse behöver, varken mer eller mindre.

Hur och var för att få de bästa premiumkvoterna på alla typer av livförsäkringstäckning

Utan livförsäkring kan intjänade tillgångar och besparingar som är avsedda för andra ändamål behöva användas för att betala av skuld, finansieringskostnader för levande eller betala den höga kostnaden för sina slutliga utgifter - som idag kan ha mer än 10 000 dollar i vissa områden .

Att få en uppsättning citat på livförsäkring är lika enkelt som att fylla i formuläret på sidan av denna sida. Tyvärr får citat för alla olika typer av livförsäkring som är tillgänglig för dig att prata med någon.

Citatformuläret här på GoodFinancialCents är utformat för att bara ge ut löptidsnoteringar.

Medan detta fungerar bra för de flesta, om du verkligen vill titta på andra former av livspolicy, vänta sedan på att agenten kontaktar dig (vi har bara en agent kontakta dig) och sedan be dem att citera för de olika alternativen du önskar .

Tidigare var det bara några få typer av livförsäkringar att välja mellan. Men som tiden har gått har många försäkringsbolag lagt till sin mängd produktalternativ. Detta har gjort det möjligt för individer och familjer att hitta täckning som är bäst för dem och deras budgetar.

I slutändan måste du bestämma vilken typ av livförsäkring som är bäst för dina behov. Att förstå hur var och en fungerar kommer att se till att du fattar rätt beslut.

Med alla de många typerna av livförsäkringar och transportörer att välja mellan idag kan det hjälpa till att få en allierad på din sida som kan hjälpa dig att välja den täckning som passar dina behov bäst. Så kontakta oss idag - vi är här för att hjälpa.