Om du aldrig har hört talas om en uppskjuten intäktsränta, gör dig redo, för att du förmodligen kommer att höra mycket om dem inom en snar framtid. Och ärligt talat, skulle du vilja!
Uppskjutna inkomsträntor är en stor svaghet som ingår i nuvarande skatteförskjutna pensionsplaner, till exempel 401 (k) s: vad ska du göra med din pensionsplan när du faktiskt avgå.
Det är där uppskjutna inkomsträntor kommer in. De är ett värdefullt verktyg som du kan använda som kan behålla din investeringskapital och se till att du har en stabil inkomst för resten av livet - oavsett hur länge du lever.
Få 2017s högsta livränta från A + Rated Carriers och jämför!
Gratis rapport om högsta livränta för 2018
Namn * E-post Telefon * Postnummer * Telefon Jämför priserDe kan till och med omvandla ditt avgiftsbestämda bidrag 401 (k) till något som liknar de traditionella förmånsbestämda planerna från förr. Det borde intressera alla och alla som planerar för pensionering.
Vad är en uppskjuten inkomst annuitet?
Uppskjuten inkomst livränta är ett kors mellan uppskjuten variabel livräntor - som kommer med garanterade förmåner - och omedelbar livräntor.
Med en rörlig livränta tillåter du att planen växer i ett antal år och börjar bara ta ut pengar på ett bestämt, förutbestämt datum. Med en omedelbar livränta kommer dina månatliga betalningar att fastställas för resten av ditt liv. Även under en omedelbar livränta kommer den månatliga betalningen inte att öka som den kan med rörliga livräntor. Men precis som namnet säger kan du få betalningar nästan omedelbart.
Uppskjuten inkomst livränta kom fram 2011, och representerar något av en hybrid mellan dessa andra typer av livräntor. De kom delvis till följd av 2007-2009 aktiemarknaden glid. Försäkringsbolag hade lovat livstidsgarantier motsvarande mellan 5% och 6% av livränta basvärdet på rörliga uppskjutna livräntor, men kämpade för att betala till de priser som gav den starka marknadens nedgång.
Det sällan diskuterade problemet med att investera Efter Pensionering
Varför är denna diskussion om uppskjuten inkomst livräntor viktig?
Kanske är det mest grundläggande problemet med att investera i pension att det finns nästan ingen hänsyn eller diskussion om vad som händer efter pensionering. Nästan hela diskussionen handlar om hur man ackumulerar en tillräckligt stor pensionsportfölj för att garantera att du kommer att kunna leva bekvämt och på den standard som du har blivit van vid.
Ämnenna om hur du ska investera dina pengar efter pensionering och hur det kommer att fördelas på ett sätt som hindrar dig från att överleva dina pengar, kommer nästan aldrig upp.
Men det är faktiskt lika viktiga överväganden när du planerar för dina guldår.
Oavsett hur bra du har investerat dina pengar fram till den punkt som du går i pension kan du fortfarande ha en mindre än tillfredsställande pension om du inte hanterar dina pengar bra när du inte längre arbetar.
Det finns två grundläggande efter pensioneringskrav som behöver undersökas som en grundläggande del av pensionsplaneringsprocessen:
- Hur man investerar dina pengar efter pensionering, och
- Hur man fördelar dina pensionsmedel på ett sätt som hindrar dig från att överlämna dina pengar.
Fram till nyligen var båda frågorna mer av ett grått område. Men inom de senaste veckorna har vi fått en klar väg.
Ny US Treasury Department Guidance to the Rescue
Under 2007 utfärdade US Department of Labor bestämmelser som krävde vissa typer av diversifierade investeringsprodukter som kallas Kvalificerade standardinvesteringsalternativ, eller QDIA. Syftet med dessa alternativ var att skapa en ram för investeringar för anställda som automatiskt har skrivits in i en arbetsgivare-sponsrad 401 (k) plan.
När en gång anställda var tvungna att aktivt välja att vara i en arbetsgivarplan var den nya standarden fastställd att en anställd skulle automatiskt bli inskriven såvida inte han eller hon specifikt valt att inte. Men när automatisk registrering inträffade skulle pengarna som ackumuleras i planen automatiskt placeras i penningmarknadsfonder som betalar nästan ingenting i avkastning på investeringar.
I 2007-beslutet investeras pengarna nu automatiskt genom QDIA. QDIA kan innehålla någon av följande investeringstyper:
- Måldatumsmedel
- Livscykelfonder
- Balanserade medel
- Administrerade konton
Men nya regler utfärdade i oktober av både USA: s skatteavdelning och US Department of Labor har klarat vägen för 401 (k) planer på att inkludera livränta som ett av de val som kan ingå som QDIA. Detta är en betydande utveckling, eftersom livräntor är specifikt inrättas med avsikt att ge en månadsfördelning av inkomst över stödmottagarens livstid.
Finansdepartementets vägledning noterar följande:
"En uppskjuten inkomst livränta ger en inkomstström som vanligtvis fortsätter under en persons liv men är inte tänkt att börja förrän någon tid efter det är inköpt. Detta kan ge en kostnadseffektiv lösning för pensionärer som är villiga att använda en del av sina besparingar för att skydda mot att överleva resten av sina tillgångar och kan också hjälpa dem att undvika överkompensering genom att onödigt begränsa sina utgifter vid pensionering. "
På detta sätt tar den federala regeringen slutligen målet mot det allmänt förbisedda frågan om specifikt hur pensionsplaner kommer att ge inkomst för pensionärer. Faktum är att arbetsdepartementet förväntas utfärda ytterligare bestämmelser som kräver att pensionsplaner ska ge information om hur mycket inkomst en 401 (k) plan kommer att ge till plandeltagaren - snarare än den nuvarande metoden att rapportera endast investeringsresultat och nuvarande balans.
Det är allt ett stort steg i rätt riktning.
Uppskjuten inkomsterna till räddningen
En uppskjuten inkomst livränta kan skapa ett inkomstdistributionsprogram som mycket liknar förmånsbestämda pensionsplaner. Dessa planer har blivit extremt sällsynta, men utgör själva grunden för inkomst för många av dem som är mycket bekvämt pensionerade idag. Frånvaron av förmånsbestämda planer är en av de största källorna till pensionssäkerhet bland dem som inte har en.
Pengar som investeras i en 401 (k) plan kan nu flyttas till en uppskjuten inkomstränta. Detta ger mottagaren en förutsägbar inkomst för resten av hans eller hennes liv. Du kan antingen börja betala inkomst vid tidpunkten för pensionen, eller du kan låta pengarna stanna i livränta och fortsätta att växa. Ju längre du väntar på att börja ta utdelningar, desto större blir livränta, och ju större dina månatliga inkomster kommer att vara lika bra.
Detta är ett viktigt alternativ att ha. Vid 65 års ålder kommer den genomsnittliga hane att vara 84, medan den genomsnittliga kvinnan når 86. Detta ger ungefär 20 år som måste täckas av inkomstpengar för pensionering. Men många människor har en utmärkt hälsa när de når pensionsåldern och har inget omedelbart behov av att börja ta pensionsinkomst. Genom att skjuta in kvittot av inkomst kan de väsentligt öka det belopp de kommer att få vid ett senare tillfälle.
Till exempel kan det vara möjligt för en person att gå i pension och börja ta socialförsäkring vid 65 år, men fortsätt att arbeta deltid tills 70 år eller 75 år. Om den personen kan skjuta upp pensioneringsinkomster under det 5-10 åriga fönstret månadsinkomst från livränta kommer att bli väsentligt större.
Hur uppskjuten inkomstår kan hjälpa din pensionsplanering
Det är viktigt att förstå att om du investerar pengar i en uppskjuten inkomstränta, kommer du inte att kunna dra tillbaka pengarna i en klumpsumma vid ett senare tillfälle. Denna begränsning resulterar emellertid i en mycket högre årlig utbetalning än vad du kan få från de flesta rörliga livräntor.
Och - väldigt viktigt - om du dör innan du får dina utbetalningar, kommer livränta vanligtvis att ge en dödsförmån för din make och arvingar.RMD Work-around
Tekniskt sett är du enligt lag skyldig att börja ta uttag från någon skatteskyddad pensionsplan (förutom en Roth IRA) som börjar senast 70 ½. Denna förordning kallas Nödvändiga minsta fördelningar, eller RMDs.
Uppskjuten inkomst livränta kan struktureras för att uppfylla detta krav. Men de erbjuder också en potentiell lösning. Om du vill skjuta in intäkter utöver 70 ½ kan du investera i en uppskjuten inkomst-livränta med icke-skattskyddade tillgångar. Detta kan också vara ett sätt att tjäna högre intäkter, eftersom räntorna för närvarande är på historiska låga nivåer. Skulle räntorna återgå till sina historiska normer, kommer du att kunna ta ut en ny livränta vid de då högre räntorna och öka dina inkomstfördelningar som ett resultat.
Uppskjuten inkomst livränta går långt för att lösa inkomstfördelningssidan av pensionsekvationen. Du har nu alternativ om hur du vill hantera den inkomst som du får pensionering, samt förmågan att se till att du kommer att få det för resten av ditt liv.
Om du är orolig över vad som händer med din 401 (k) plan när du går i pension, kontakta mig och vi kan diskutera dina alternativ. Du kan upptäcka att en uppskjuten inkomstränta är exakt vad du behöver för att du ska få en stabil inkomst och att du aldrig kommer att överleva dina pengar.
Kommentera